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微信支付取現收費一事在網上炒的沸沸揚揚，不過焦點似乎都一致地沖著收費是否必要及合理的角度，但是微信為何選擇這個時間做這件事，背後的邏輯是什麼?恰逢Apple Pay正式入華，是否會沖擊微信支付、支付寶鼎立的移動支付市場？錢方好近作為同時提供銀聯、支付寶和微信支付移動支付商戶平臺，希望分享一下所觀察到的現象和預判。
以支付為入口，構建生態圈
從微信取現收費一事，看見騰訊和阿裡共通的野心或願景，那就是通過支付為入口，打造交易閉環，構建生態圈。
日光之下無新事，騰訊在微信錢包這一步，和當年阿裡在支付寶上做的一樣。 2003年阿裡推出支付寶，一開始隻面向淘寶，結合購物的場景做信用擔保。批發商、零售商利用支付寶助孕維他命懷孕後做結算，市場又用支付寶做交易，虛擬貨幣在支付寶的體系內流動，脫離銀行體系。2004年以後，支付寶成為一個獨立的應用
產品，借助電子商務不斷壯大，在2008進入公共事業性繳費市場;2009年和在線旅遊行業成為支付夥伴;2010年推出快捷支付，讓用戶無需開通網銀即可實現網上交易支付;2011年推出條碼支付進軍線下支付市場，無需銀行卡直接通過支付寶支付。每一步都在向無卡交易邁進，同時豐富生態圈，壯大自己的虛擬貨幣交易帝國，餘額寶的推出，讓體系內的商業模式達到一個新的高度。
回過頭來看看微信，且撇開銀行費率的成本問題，微信支付在權衡利弊之下，選擇承擔轉賬的費用，而不是取現的費用，這裡最主要還是入口出口的問題，轉賬是入口，是用戶把錢從銀行體系轉入微信支付的入口，所以當然不希望收費影響大傢使用，但取現是出口，當然是越難越好，此舉說明瞭騰訊希望在微信錢包的體系內貨幣流通性上發力。
有瞭支付寶前期在用戶心中耕植的信任，大眾對移動支付的接受度更高，在習慣方面兩傢在過去一年用燒錢的方式已初步養成瞭習慣，微信經過3年的紅包大戰，1年多的線下商戶佈局，選擇這個時候邁出取現收費這爭議性的一步，也是因為手中那張“線下消費場景”的牌已經站穩瞭腳 。
二、銀聯 Apple Pay向右
技術革新的移動支付
聯手Apple Pay是銀聯在移動支付略上的一個聰明又無奈之舉，聰明在於銀聯在移動支付缺乏明星產品，Apple Pay可以說來的正是時候哺乳專用維他命
大傢對Apple Pay可以說是非常期待，原因是Apple Pay可能是現在技術上最安全，體驗也是最好的移動支付手段。聯手Apple Pay是銀聯在移動支付略上的一個聰明又無奈之舉，聰明在於銀聯在移動支付缺乏明星產品，Apple Pay可以說來的正是時候，但無奈是銀聯一邊得向蘋果付手續費，一邊還得把最珍貴的用戶數據和蘋果共享。但來華真的能顛覆市場嗎?我認為不太可能：
首先看看Apple Pay在美國本土市場的表現。Money 20/20大會上公佈的數據，作為移動支付領頭產品，Apple Pay在美國市場占有率隻有2%，蘋果用戶隻有14%的人綁定瞭銀行卡，數量還是偏低，其中大部分為平均年齡在35歲左右的人群。
除瞭安卓Android Pay作為對手，Apple Pay在美國市場上最大的勁敵是CurrentC，一個由包括沃爾瑪在內的多傢大型零售商聯盟推出的支付應用，於2015年7月上線，通過掃碼支付。CurrentC解決瞭商戶在信用卡清算時面臨的高額費率問題(Apple Pay收取運營商0.15%手續費)鼓勵用戶綁定儲蓄卡，由於有龐大的日用品零售商聯盟的背書，在本地市場和Apple Pay強勢抗衡。
另外，2015年7月Apple Pay進入英國市場，有機構對此在Twitter上進行瞭一輪問卷調查。在26,000條提及Apple Pay進入英國的推特裡，有10%的內容是關於交易失敗、無法啟動服務，零售商的呼聲較大，表示出現接入失敗、扣款有誤等等問題，明顯最優體驗現在還沒有體現。
當然，Apple Pay在中國也許不會出現在美國或英國的問題，首先蘋果向運營商收取的0.15%手續費，會由銀聯來承擔;其次，大型連鎖店早已接入銀聯的閃付POS，為Apple Pay“一拍即支抗疲勞保健食品付”的行為模式早已進行一番預熱。盡管如此，想要在中國市場有一個漂亮的數據，Apple Pay還有幾個難題需要克服，比如從高額低頻轉向低額高頻，以及降低商戶進駐的技術門檻等等。從銀聯的角度來說，聯合Apple Pay是發展移動支付最強力的武器，而NFC(近場通訊服務)終將取代刷卡業務。
但由於Apple Pay還隻是移動支付，沒有生態圈的概念，這樣支付寶和微信線上線下生態圈一旦形成，將很難說服用戶使用隻有部分線下場景的Apple Pay.
三、移動支付走向分析和預判
作為微信支付和支付寶主要合作夥伴，錢方好近 從去年初開始將業務重心從POS機業務逐漸傾向移動支付服務，結果增長非常驚人，從2015年4月正式啟動以來，移動支付業務增長瞭1600倍，9個月內交易筆數超過1000萬筆。第三季度微信支付和支付寶數據首次超越原有主營業務銀聯刷卡。 在微信支付鋪設線下版圖的戰略上，我們站在瞭最前沿，在全國15個主要城市都有商戶，跨越不同行業如零售、餐飲、美容等等，而且有下沉三線城市的趨勢。
對於移動支付發展，我們有兩大觀點：
1、移動支付發展的8個關鍵元素
信任度、場景、用戶數、商戶數、用戶習慣、密度、體驗、頻次
無論是當初為淘寶做擔保的支付寶，還是以熟人社交圈紅包的微信支付，都是從獲取用戶的信任開始。用戶的心智是一大難以攻克的戰場，就好比猴年春節之後就悄無聲息的支付寶紅包一樣，用戶心中對產品的預設是難以改變。近一兩年流行起來的打車、紅包等等都是低額高頻的支付場景，為移動支付的普及鋪路。微信支付、支付寶口碑以及好近，利用地推在全國各大城市鋪設商戶，配合平均一個月2次的補貼活動，刺激用戶習慣和使用頻次。以上8個關鍵元素，都是促成移動支付普及必要條件。
從圖中可以清晰看到，支付寶和微信在同一個級別，Apple Pay還是有明顯差異，需要很大的努力進行追趕。
2、移動支付普及必經的階段：從低額高頻到高額低頻
在上述8個關鍵元素之下，移動支付的普及需要通過兩個階段，就是從低額高頻切入，並逐漸走向高額低頻。低額泛指300元以下的交易，主要體現在生活吃喝玩樂等場景，高額主要體現在零售，這個也是銀聯推出小額"無密支付"的原因。目前，無論微信和支付寶都是主打低額高頻場景，這些場景本身就是現金為主，本來就沒有POS機，所以Apple Pay很難進入。現在Apple Pay能使用的場景在於銀聯卡的高額低頻場景。因此，Apple Pay還需要在低額高頻的場景上發力，才談得上和微信支付、支付寶角力。
四、寫在最後：移動支付帶來的新交易秩序
以現在情況演變，很有可能重復運營商轉3G情況，2G時代中移動占據絕對市場份額，到瞭3G時代基本和聯通電信三分天下。現在的銀聯就是昨天的中移動，微信支付和支付寶就是聯通電信，已經準備好和銀聯三分天下瞭，不過有意思的是，當年聯通電信是通過蘋果iPhone和中國移動搶市場的，今天銀聯和蘋果聯手又會有怎麼樣的效果?
全面“移動支付”是一個什麼樣的世界?
無論是NFC近場通訊還是掃碼，支付工具的革新開啟一個交易更有想象力的世界，搶占生態圈才是下一個消除疲勞的食品拿下移動支付天下的最後一戰。三年前，當虛擬紅包第一次取代實體紅包，預示著新交易秩序的開始。這種秩序建立在虛擬貨幣之上，是經濟新形態下的必然產物。打開“支付寶”或“微信錢包”的應用，一個界面可以完成繳費、投資、出行、購物、收款，這種秩序下人人都是買方和賣方，舉一個簡單的例子，在微信群裡我既是發紅包的人，同時也可以是搶紅包的人。今天的交易記錄成為明天的信用記錄(如芝麻信用、白條等等)，未來利用這些“信用值”可以租車、租房、訂酒店等等。
不過我認為這一切都稱不上"未來"，真正的未來應該是這個樣子的："走進一傢咖啡店，點一杯咖啡，看看書享受一個休閑的小窩，起來離開瞭"，支付？不存在瞭啊！我期待這一天的到來。
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